Épargner stratégiquement pour la retraite

Le vieux cliché sur les deux seules certitudes dans la vie étant la mort et les impôts sont presque inévitables dans toute discussion sur les pensions. En particulier, notre préoccupation prévalente avec la sécurité financière à la retraite est enracinée dans la réalisation que nous vivons en fait plus longtemps couplée avec l'incertitude entourant l'adéquation de notre épargne-retraite par rapport à nos besoins spécifiques à la retraite. Comment épargner stratégiquement de manière adéquate pour la retraite tout en minimisant les impôts payés ? Bien que les actuaires puissent, en utilisant des principes et hypothèses actuariels solides, faire des estimations assez précises des montants nécessaires pour financer une pension confortable, des variances dans les réalités réelles telles que l'espérance de vie et les taux d'intérêt existent. C'est ce qui rend l'atteinte d'une destination de retraite confortable difficile. La réponse ? Une planification soigneuse est requise pour tracer une route qui marie efficacement vos attentes de retraite avec les bonnes stratégies d'épargne et d'abri fiscal pour vous amener à votre destination. En question à considérer sont : Combien d'épargne est suffisant pour satisfaire vos besoins de retraite projetés ? Quelles stratégies d'abri fiscal devriez-vous employer au stade d'accumulation ? Comment votre pension sera-t-elle imposée au paiement ? Quel véhicule d'épargne-retraite est le mieux adapté à votre plan ? Ce sont les questions réfléchies qui devraient être considérées lors de la planification de votre retraite. En fait, c'est à ce moment que le Régime de pension personnel INTEGRIS (PPP) serait introduit et bénéficierait à cette conversation.

Au fil du temps, les gouvernements des pays développés ont introduit des options d'épargne avantageuses sur le plan fiscal pour encourager les particuliers à faire des provisions pour leur vieillesse et donc ne pas être un fardeau financier pour le gouvernement. La plupart de ces options de pension sont malheureusement dépassées et inadéquates alors comme elles le sont maintenant, ayant été introduites à la fin des années 1800 et au début des années 1900. En fait, à une époque où l'espérance de vie moyenne était de 60 à 62 ans, ces régimes de pension ont été conçus sans réfléchir pour commencer à payer à l'âge de 65 ans aux hommes et femmes qui travaillent. Clairement, alors que les normes de santé se sont améliorées au fil du temps, les conditions de travail sont devenues moins dangereuses et l'espérance de vie a considérablement augmenté, le coût de ces régimes de pension universels est devenu de plus en plus élevé et plus difficile à supporter. Les gouvernements ont donc dû adopter la position d'encourager les particuliers à jouer un rôle plus actif dans l'épargne pour leur retraite. Pour ce faire, les gouvernements ont introduit des mécanismes qui fournissent des incitations de réduction d'impôt ciblées pour encourager l'épargne par l'intermédiaire de régimes enregistrés tels que les Régimes de pension enregistrés (RPP), les Régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER), et les Comptes d'épargne libres d'impôt (CELI). La nature différée d'impôt de ces véhicules d'épargne-retraite offre une caractéristique extrêmement précieuse du point de vue fiscal, car elle permet le réinvestissement à l'abri de l'impôt des dividendes et intérêts sur le côté revenu et gains en capital. Notamment, le PPP INTEGRIS offert par INTEGRIS Pension Management Corp. est en fait un Régime de retraite individuel (RRI) qui tombe sous le parapluie d'un RPP. Cependant, contrairement au RRI conventionnel qui est strictement un RPP à Prestations déterminées (PD), la conception de régime flexible du PPP INTEGRIS offre de manière unique, parmi d'autres améliorations, à la fois des options à Prestations déterminées et à Cotisations déterminées.

Beaucoup comme le Royaume-Uni qui tente de répondre à sa pénurie perçue d'épargne-retraite, la tendance dans les économies développées est de rendre l'épargne-retraite obligatoire pour tous les travailleurs sans régimes de pension existants, dans la prochaine décennie. Bien sûr, essayer de persuader les vingtenaires d'épargner pour leur retraite peut parfois sembler être un exercice de futilité, car cela signifierait déplacer leur attention de leurs priorités plus immédiates comme rembourser la dette de scolarité, le loyer, et épargner pour un acompte pour une maison. Cela se produit également à un moment où les salaires sont relativement bas et les plaisirs de l'existence, tels que manger au restaurant, les vacances, et accumuler des biens, sont des préoccupations majeures. C'est à la fois regrettable et entièrement compréhensible ; à 25 ans, les préoccupations sur la taille de votre pension dans quarante ans, malheureusement, ne se classent pas haut sur la liste des préoccupations d'une personne moyenne qui le tient éveillé la nuit.

Malheureusement pour la population plus jeune qui peut avoir d'autres priorités, la façon la plus efficace d'épargner pour la retraite est toujours d'investir autant que possible au stade le plus précoce possible, car la capitalisation différée d'impôt dans un régime de pension est la plus efficace lorsqu'elle a le plus de temps pour travailler. Cela permet également à l'individu de sélectionner une allocation très élevée aux actions qui, les études à long terme le démontrent, produisent les rendements annuels moyens les plus élevés, car l'horizon temporel plus long permet à l'investisseur le luxe de surmonter la volatilité qui peut être vécue dans les premières années.

Une des techniques qui se sont avérées efficaces dans l'épargne pour la retraite est d'investir le même montant régulièrement par la moyenne du coût en dollars. C'est entièrement mécanique et donc retire l'émotion humaine d'empêcher les particuliers d'investir lorsque les prix ont chuté et investi trop lorsque ils ont augmenté. La combinaison d'un départ relativement précoce et de la moyenne du coût en dollars investie dans un portefeuille diversifié avec protection fiscale assurera qu'un montant raisonnable a été accumulé dans une décennie ou deux. Une autre approche qui peut être très réussie est celle préconisée dans le classique financier de David Chilton « The Wealthy Barber » qui implique de « se payer en premier ». En d'autres termes, déduisez au moins 5 % et de préférence 10 % de votre chèque de paie automatiquement, et investissez régulièrement dans un régime de pension différé d'impôt. Le PPP INTEGRIS avec sa conception fiscale efficace flexible vous permet de faire cela par l'intermédiaire de son option à Cotisations déterminées.

Il y a un certain nombre de professions telles que la médecine, la dentisterie, le droit, la comptabilité, les franchises, et, bien sûr, les entreprises traditionnelles petites à moyennes qui n'ont pas accès aux régimes de pension à prestations déterminées plaqués or disponibles aux employés du secteur public et des grandes entreprises. Le PPP INTEGRIS répond à ce problème et fournit une solution d'épargne-retraite qui va au-delà de ces particuliers constitués en société. Il a les mêmes caractéristiques que ces régimes de pension solides plus grands, incluant une gamme plus large d'investissements disponibles pour réduire la volatilité et améliorer les rendements tels que les actions privées, le capital de risque, et l'immobilier. Les membres bénéficient également grandement d'évaluations actuarielles annuelles, d'une protection robuste contre les créanciers, de la déductibilité fiscale des frais de placement, et de la capacité unique de varier les cotisations dépendant des flux de trésorerie et des conditions du marché.

Sans aucun doute, les économies d'impôt et autres avantages améliorés réalisés de la conversion à un PPP INTEGRIS couvrent les coûts associés à faire le changement et les frais pour les premières années. Non seulement le statut global du régime de retraite est amélioré, mais la déductibilité fiscale des dépenses du régime résulte en un gain substantiel sur ce qui serait réalisé en utilisant les régimes différés d'impôt traditionnels tels que les REER. Réduire les dépenses est souvent revendiqué être la façon la plus efficace d'augmenter les rendements, car c'est un coût contrôlable. La déductibilité fiscale porte ce principe une étape plus loin, donc peu importe le coût des investissements sous-jacents dans un régime et qu'ils soient gérés activement ou passivement, un investisseur avec un PPP INTEGRIS se retrouvera avec un montant plus important dans son régime de pension. Cela atténuera alors finalement le stress de se demander si l'individu a épargné assez pour sa retraite de manière efficace sur le plan fiscal.

Clairement, le choix du véhicule de retraite se trouve au cœur de répondre aux problèmes de planification d'un style de vie de retraite désiré, déterminer combien on a besoin d'épargner pour répondre à ses besoins de retraite, et les stratégies fiscales qu'on a besoin d'employer dans ce cadre. En examinant toutes les options disponibles, l'impératif pratique exige une solution qui considère à la fois la réalité pré-retraite actuelle au stade d'accumulation de pension ainsi que la circonstance projetée post-retraite. La solution de retraite désirée doit bien sûr fonctionner en harmonie avec les deux stades. Une telle solution réside dans le PPP INTEGRIS, qui fournit une proposition de valeur attrayante grâce à sa conception de régime innovante, son cadre de conformité et administratif robuste, et son système de soutien centré sur le membre de bout en bout.